Je hypotheekrente bestaat uit een basisrente en risico-opslag. Heb je flink afgelost of is je huis meer waard, dan kan de risico-opslag wellicht vervallen of omlaag. De besparing kan oplopen tot duizenden euro’s.
Maximale hypotheek
Aan het begin van deze eeuw kon je nog ver boven de woningwaarde lenen, tot wel 120-130% van de waarde. Vanaf 2018 mag je hypotheek nog maximaal 100% van de taxatiewaarde van je woning zijn. Hierdoor kun je niet meer ‘bijlenen’ voor de overige kosten, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting (‘kosten koper’). Hiervoor heb je dus spaargeld nodig. Het hebben van spaargeld of extra aflossen op je hypotheek heeft als voordeel dat je hypotheekrente lager kan zijn. Hieronder vertellen we er meer over.
Wat is risico-opslag?
De rente die je over je hypotheek betaalt, bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Deze opslag krijg je als de hypotheek die je afsluit relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde (bijvoorbeeld 100%). Heb je sindsdien afgelost en/of is je huis meer waard geworden, dan kan de risico-opslag wellicht vervallen of omlaag. Dit geldt ook als de rente nog een tijdje vaststaat. Je betaalt dan direct minder hypotheekrente.
Heb ik ook een risico-opslag?
Dat zou best kunnen! Wanneer je een hypotheek afsluit, beoordeelt de bank het risico dat je de hypotheekschuld niet (helemaal) kunt terugbetalen. Voor dat risico rekent de bank tot wel 0,5% extra rente bovenop de basisrente. De basisrente is de rente die je betaalt tot een hypotheekhoogte van ongeveer 50% van de woningwaarde. Heb je meer geleend, dan betaal je dus een risico-opslag.
Kan mijn risico-opslag omlaag?
Vaak wel. Banken gebruiken allemaal een eigen indeling in risicoklassen. De risico-opslag kan omlaag, zodra je in een lagere risicoklasse valt. Op de renteherzieningsdatum (dat is de datum waarop je kiest voor een nieuwe rentevaste periode) kijkt de bank bij het bepalen van de nieuwe rente zelf of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt en past de rente daarop aan.
Kan ik zelf iets doen?
Of de risico-opslag tussentijds – dus tijdens de rentevaste periode – omlaag kan, is per situatie en per bank verschillend. Niet elke bank staat het toe om tussentijds de risico-opslag te verlagen. Wel zijn er steeds meer banken die de risico-opslag maandelijks automatisch aanpassen als er voldoende is afgelost. In dat geval hoef je zelf niets te doen.
Wil je weten of je te veel hypotheekrente betaalt doordat je in een lagere risicoklasse valt dan je bank hanteert en of je daar iets aan kunt doen? Neem contact met ons op, dan zoeken wij het voor je uit.
Ook als je andere vragen hebt over de rente-opslag, stel ze gerust.